Renégocier son assurance de prêt immobilier : pourquoi, quand et comment ?

Vous avez trouvé le logement de vos rêves et prévoyez de financer l’achat par un crédit immobilier ? Sachez que même si la souscription d’une assurance emprunteur ne constitue pas une obligation légale, elle est exigée par les établissements bancaires. Gardez toutefois en tête que vous avez la possibilité de demander une renégociation si les conditions standardisées ne vous conviennent pas. Découvrez dans cet article les avantages, le bon moment et la procédure pour renégocier une assurance prêt immobilier.

Pourquoi renégocier son assurance emprunteur ?

La renégociation d’une assurance emprunteur présente deux principaux avantages : des tarifs plus bas et de meilleures garanties.

De belles économies en perspective

L’assurance emprunteur a un impact considérable sur le coût total d’un crédit immobilier (près de 30 %). Or, le contrat groupe proposé par la banque est généralement plus onéreux que la délégation d’assurance (offre proposée par les autres compagnies d’assurance). Concrètement, changer d’assurance prêt immobilier permet d’économiser de 20 à 50 % sur les mensualités. Explication.

Prenez le cas d’un homme qui a obtenu un crédit de 200 000 € sur 20 ans, avec un taux d’assurance de 0,73%. Il doit donc payer 1 460 € d’assurance chaque année, soit 200 000*0,73 %, ce qui représente 29 200 € en 20 ans.

Si après renégociation, son taux d’assurance passe à 0,55 %, son assurance emprunteur lui coûtera 1 100 € par an, au lieu de 1 460 €. En cas de changement d’assurance au bout d’un an, les économies réalisées sur les 19 ans de crédit restants s’élèvent à 6 840 €, soit (1 460-1 100)*19.

Une couverture optimale

Un contrat de groupe implique des risques mutualisés entre l’ensemble des assurés, quel que soit le profil emprunteur. Les conditions et les garanties ne sont donc pas personnalisables. À l’inverse, la délégation d’assurance est individualisée. Vous pouvez profiter de garanties supplémentaires en payant les mêmes mensualités auprès d’un autre établissement.

Quand renégocier son assurance de prêt immobilier ?

Depuis la loi Lemoine en 2022, la résiliation d’une assurance emprunteur peut désormais intervenir à tout moment. Nul besoin de patienter jusqu’à la date d’anniversaire du contrat ! Même après plusieurs années de souscription, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier.

Il est également possible de proposer une délégation d’assurance avant même de signer l’offre de prêt pour réaliser davantage d’économies. 

Quels arguments mettre en avant ?

L’une des conditions requises pour changer d’assurance de prêt immobilier est de trouver un argument pertinent.

Évoquer la loi 

Si des changements réglementaires ou législatifs jouent en votre faveur (la loi Lemoine par exemple), mentionnez-les pour étayer votre demande de renégociation.

Faire jouer la concurrence 

Votre banque sera plus encline à accepter la renégociation si vous présentez des offres plus attrayantes en termes de prix ou d’étendue de garanties. 

Votre profil de risque a évolué

Une meilleure situation professionnelle ou personnelle constitue un excellent argument pour demander un taux d’assurance plus bas auprès d’une autre compagnie d’assurance. Il peut s’agir d’une hausse de vos revenus, de l’arrêt du tabagisme, etc.

Changer d’assurance prêt immobilier : la marche à suivre

Voici les étapes incontournables pour renégocier votre assurance emprunteur :

Trouver une assurance emprunteur plus avantageuse

La première étape consiste à comparer votre taux d’assurance à ceux pratiqués sur le marché. Comparez ensuite les formules disponibles afin de dénicher l’offre qui correspond au mieux à vos besoins. N’oubliez cependant pas que le nouveau contrat doit respecter le principe de l’équivalence des garanties.

Pour vous faciliter la tâche, n’hésitez pas à passer par un courtier ou un simulateur pour renégocier votre assurance prêt immobilier.

Faire valider la nouvelle assurance

La banque a 10 jours pour valider ou rejeter la demande. Deux hypothèses sont possibles.

• La banque approuve la délégation d’assurance. Dans ce cas, il vous reste à finaliser le processus en passant à la dernière étape.
• La banque refuse, car la formule choisie ne respecte pas le principe de l’équivalence des garanties. Pour y remédier, vous devez sélectionner un autre contrat d’assurance ou compléter les garanties requises. En revanche, si vous estimez que le refus est injustifié, le recours à un médiateur ou une action en justice s’impose.

Procéder au changement d’assurance

Il vous reste à souscrire l’assurance choisie et à résilier l’ancienne par lettre recommandée avec accusé de réception.

Combien coûte la renégociation d’une assurance emprunteur ?

Vous ne payez aucun frais auprès de la banque. De plus, l’adhésion et les tests médicaux sont gratuits chez certaines compagnies d’assurance.